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Life in Lancaster Now。
<br>英國的時間↓<br>
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【留學備忘錄】001 -- 外幣帳戶 & 錢的問題

有些事情,真的要遇到的時候,才會開始注意。比如說:買賣外匯。

平常窮困的我,台幣都花不夠了,最好是會去注意外匯的買賣啦!但是因為要出國唸書,所以我開始注意所謂的匯率。一開始看到匯率掉下來,會很高興的先去買成旅行支票(因為我要去玩,要先帶點在身上),但是,也不可能無限制的買成旅支。畢竟帶著大筆錢在身上,即使號稱"安全無虞"的旅支,不見了的補發手續可是繁雜的要死。

那要怎樣才能夠在低點的時候買進外幣?又不用換成旅支帶在身上?其實就是開一個外幣帳戶。

當我們在銀行買外幣旅支時,看的是"即期賣匯",比買外幣現金大概便宜0.5~1的匯差;如果買外幣(但存入你的外幣帳戶),看的也是即期賣匯。也就是說,在你確定要出國唸書之後(我之前都不知道應該要先這麼做),看到匯率漂亮(自己衡量,沒人可以告訴你多少是漂亮),就可以先買一點(看你自己想買多少),然後分批的將未來所需的花費買成外幣。

這樣做有兩個好處:

(1)分散風險。你永遠無法預測匯率的變化。所以醬子可以避免所有的$都買在高點(當然也有買貴的風險),但當在你要出國前匯率狂飆時,這時候就會槌心肝怪自己沒有早點買。

(2)定存賺利息。某些銀行的外幣帳戶定存利率頗高,在這個零利率的時代,如果可以賺高利息,當然也要賺一下,畢竟出國唸書花費頗兇。比如說,還有6個月要交學費,你目前已經換了外幣,你就可以定存6個月,然後等時間到解約後,可以把錢拿去交學費,而在等待的這段期間(6個月)也賺到一點利息(我今天看到有4.56的)。

但是,在決定在哪家銀行開外幣帳戶時,要先打聽幾件事:

(1)手續費。這家銀行電匯到外國的手續費多少?

一般來說有以下3種(我目前打聽到的):

  • 匯一次400元。不管金額多少,台灣的銀行就是跟你收400元;如果你匯的量多,或是信用良好(平常都使用該銀行的服務),還可以打折,甚至下殺到320元一次。
  • 匯一次320元+萬分之5的匯款金額。如果小額匯款(比如說20萬台幣)萬分之五也才100元左右,但如果大量的話就吃虧了,所以要斟酌自己的情況。
  • 匯一次酌收萬分之5的匯款金額,但如果此金額低於320,則以320計算。也是自己斟酌吧。

(2)通匯行。簡單說就是台灣的銀行跟外國的銀行有沒有交情。如果你從台灣匯錢到國外的帳戶,而國外帳戶的這家銀行與台灣的這家是"通匯行"關係,則對方也是酌收7鎊左右(以英國為例,因為我要去英國);但如果雙方沒有這個關係,則會透過第三地銀行(其實就是先轉到有交情的,再轉去最終的銀行),想當然而,要透過人家就要付錢,所以整個過程下來可能會花3000多台幣左右。

如果已經知道去英國要去哪個銀行開戶,就可以事先詢問台灣這邊的銀行,對方銀行是不是她們的通匯行。要如何知道英國的銀行?學校都會跟你說,校園裡面有哪幾家銀行的分行&提款機,校園外又有哪幾家,不知道就問學校,international student office都很樂意助人,而且回信超快的。

(3)定存利率。如果有打算先定存來賺利息,當然要打聽啊,我知道的有2.6~4.5左右的差異(以三個月定存/英鎊帳戶為例),所以這也是個考量點。

(4)信用。如果平常再台灣能固定使用一個銀行,而且信用也良好的話,在這家銀行開外幣帳戶,在使用時通常會有一些優惠(因為你是大戶嘛),比如說一年1,2次的電匯免手續費之類的,這些都要詢問啦,因為我個人是窮鬼,只有領錢出來花的用途,沒有存過錢(都公司存薪水進去的),所以並沒有這點考量。

**注意事項**

另外,當你不定期的存外幣進去外幣帳戶,某天要出國了,可以直接提領旅支出來,領一百就是一百,但是如果從外幣帳戶領外幣現金的話,則會有匯差,領一百可能只拿到98,詳情要問自己的銀行。

**其他常用的金融工具**

  1. 旅行支票:面額較小,但是比較安全,因為要簽名+護照才能使用。(但若全部都被偷,應該很好盜用吧),每個旅支上面都有流水號,被偷可以掛失。
  2. 匯票:買匯票只要一次手續費(台灣這邊的銀行收的),優點是面額較大,有"收款帳戶"在上面,只能存進這個帳戶才能兌現,缺點是如果是要交學費,那被別人撿去,別人可以拿去交學費(假設你們同一間學校),寄去學校要是不見就哭死吧。(這個時代的郵政系統還是有點令人質疑,當然也可以花大錢寄DHL之類的,但這個錢跟電匯差不多)。
  3. 電匯:其實就跟你的外幣帳戶匯錢給國外一樣,其中不一樣的點在於,電匯的匯率,是你"匯款當下"的匯率,而外幣帳戶的匯率則是你"當初購買"的匯率,孰高孰低各有見解。
  4. 信用卡:(我打電話給超過10家以上的發卡銀行,此時我才知道我爸媽有這麼多人情卡。)基本上你在國外刷卡,她們就會跟你收手續費,因為銀行要規避匯兌損失。
  • 手續費有兩種: 外商發卡的(荷蘭,匯豐)多為單筆刷卡金額的2%;國內銀行發卡的則多為1.5%(visa),1.55(master)。--以上已經包括visa/master組織的收費了。
  • 拿高級一點的卡刷機票,還可以使用機場的vip室,轉機時可在裡面休息,基本上我沒有這種高級卡,所以請洽自己的發卡銀行。

以上是比較常見/常用的,至於如何投機/投資,我都不會。

以下講自己的經驗(沒有很多啦):

  1. 小額的時候,刷卡比電匯還划算。比如說我要交給愛丁堡大學的summer course fee,大概台幣7,8萬,刷卡比電匯快+手續費較低。
  2. 匯票看起來好像很便宜,買一張手續費才300左右,可是你要自己拿給對方(郵寄/親手),都要負擔風險。
  3. 電匯看起來好像很貴,可是是最安全的方式,如果金額大筆,用這個最保險。
  4. 我本來不知道國外刷卡要自己負擔匯差,所以銀行會跟你收費用。因為帳單上也沒有列,是某天在旅遊雜誌上看到,後來又自己打電話求証銀行才知道的。因為我都是打信用卡的服務電話,發現有些客服人員比我還不懂,我覺得她們應該要多點教育訓練,我已經只知道皮毛了,身為客服人員怎麼可以連皮毛都不知道?(還有語音電話轉來轉去,很討厭)
  5. 旅行支票很好用,不過我沒有拿去店裡面買東西過,因為我習慣先去換成現金再說。去年我換的時候,沒人跟我收手續費,聽說現在有要收,但這我不知道。因為今年我還沒去(答案就快揭曉了)。
  6. 在機場一定要帶小額美金,因為我在香港時,身上只有新台幣/英鎊/英鎊旅支/信用卡,買不到一小瓶礦泉水。要是有美金就好了,我也笨笨的不知道要去哪裡換錢(我相信一定有地方可以換的),而且不能只刷卡一瓶飲料(難道服務生誆我?),不過因為轉機時間也不長,我就在飛機上喝了。

目前先降子,要是有想到的再補充。

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